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人民币跌跌不休 ,“土豪”已经瞄准美国保险
2016-11-21 16:30:08 来源:中国基金报 评论:

  飘洋过海买保险,虽然有五大优势但是 非美国公民必须绕道保险信托。

  你还在纠结人民币兑美元破7之前无险可守、怎么去香港买保险配置全球资产;已经有土豪提早锁定汇率换汇出境,觅得更便宜、更灵活的美国保险资产——在人民币贬值的大背景下,部分高净值人群和未来有海外移民、投资或者教育需求的人群,已经在积极了解美国保险的优劣势,寻找资产配置的新蓝海。




为什么去美国买?至少有五大优势

  据理财君了解,目前考虑买美国保险的土豪认为,首先美国的保险法较严格,如规定投保人付给保险公司保费中的70% 只能买国家公债 (Bonds)、蓝筹股票 (Blue Chip Stock) 等。2008年金融危机中,美国政府出手拯救AIG 保险公司,却任由雷曼兄弟破产,可见美国政府对保险公司倒闭破产更为忌惮。

  第二、保险行业成熟且竞争充分,其保费在全世界范围内来说几乎是最便宜的。“以我计划购买的保单来看,同样的保障额度,美国、香港和台湾的保费大致进行比较,同类型险种,美国的保费大概只有香港的三分之一、台湾的二分之一。”一位投资者告诉记者。

  第三,保单本身是有价证券,投保者在享受投资收益的同时还可以抵押从保险公司进行贷款,最高可贷到保单现金价值的九折,且手续简便、利率优惠。其质押条件、手续、利率都比香港保险更优。

  第四,可用保险理赔来付遗产税。很多中国人去美国投资房地产,但外国人过世后,其在美国的资产(主要指房地产)超过6万美元的就要付遗产税,税率40%,而且人过世后9个月就要填税表706NA,用现金付清遗产捝后方可继承财产。对于国内一些高净值人群来说,一旦意外发生,继承房产的后代可以用所获得的人寿保险来支付遗产税。

  第五,美国保险中的指数型万能险值得关注,这一品种在国内和香港暂时都没有。指数型可以实现挂钩美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数,投资收益和这些指数走势挂钩,有一些是保本。数据显示,美国股票市场过去20年平均年化收益在7.5%,多数年份有8%至10%左右的收益。相对来说,这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种3%~4%的年收益。

怎么买? 非美国公民必须绕道保险信托

  按照规定,非美国公民或者绿卡持有者,不能直接购买美国保险,国内投资者购买美国保险一般需要借道保险信托来完成购买,且需要提前办理美国银行账号。这一模式需要通过保险信托来持有美国保险产品的保单,因此保单的持有人和受益人等都是保险信托,最后再由保险信托进行收益分配。设立保险信托,还需要和美国律师合作,充分沟通如何分配保单收益等核心问题,确保信托内容符合投保人的利益,因此需要付出相应的费用。据了解,目前购买美国保险等产品,一般是要求单一保单的保额在100万美元以上,即要求每年保费在2万美元以上,更适合高净值人群和未来有海外移民、投资或者教育需求的人群。

  按照相关规定,外国人购买美国保险,投保人必须持有效护照和签证,合法进入美国;在美国填写人寿保险申请表,并在美国进行免费身体检查(主要是抽血、验尿、测身高体重、做简单的心电图等),只能在美国本土完成签署才具有法律效用。目前只有少数保险公司得到相关授权,可以在异地完成保单。还有一些保险公司则允许投保人在香港体检。大额保单有时需要投保人提供内地的病历资料。

  对于保费的付款方式,据了解,一般保险公司都要求投保人在美国的银行开设帐户,投保人每年支付保费或每月自动从银行付保费。现在开始保险公司甚至允许客人从香港银行直接电汇保费到保险公司的账户。

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