上海银行也难逃城商行普遍存在的贷款集中度过高的问题。数据显示，2015年上海银行73.48%的存款来源于上海地区，11.46%来自除上海外的长三角地区。71.71%的贷款和垫款由长三角地区分支机构发放，其中上海市占44.85%。
而上海银行占比过高的房地产行业贷款和住房按揭贷款给其资产质量埋下安全隐患。吕随启表示，只要房价下跌，这些房贷都可能成为不良资产。上海银行在招股书中也提醒，该行面临与我国房地产行业相关的风险敞口，尤其是房地产行业贷款和住房按揭贷款，政府对房地产市场宏观调控政策和措施的变化可能对该行房地产行业公司贷款及住房按揭贷款的增长和质量带来影响。
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