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大额存单起点降至20万 这样就能火起来吗?
2016-06-07 10:02:45 来源:中国经营网 评论:

  【中国经营网综合报道】央行昨日(6月6日)晚间发布消息称,为推进大额存单业务发展,拓宽个人金融资产投资渠道,增强商业银行主动负债能力,央行决定将《大额存单管理暂行办法》第六条“个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元”的内容,修改为“个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元”,自2016年6月6日起施行。

  据京华时报报道,大额存单是商业银行面向个人和企业、机构客户发行的记账式大额存款电子化凭证,是具有标准化期限、最低投资金额要求、市场化定价的存款产品。

  按照2015年6月2日央行公布《大额存单管理暂行办法》规定,个人认购大额存单起点金额为30万元,机构认购大额存单起点金额不低于1000万元,期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。去年6月15日,9家大中型银行推出首批大额存单,利率大多较基准利率上浮40%,随后越来越多的银行加入大额存单的发行行列。

  不过,虽然各家银行大额存单利率普遍较基准利率上浮40%到50%,但是仍然不及国债、银行理财产品预期收益率,同时与一些中小型银行普通存款利率水平持平。加上购买起点高,大额存单市场一直冷清。

  针对央行下调大额存单起点一事,融360理财分析师刘银平表示,对于个人投资者而言,大额存单30万的起步门槛太高,高于大部分其他市场主流产品,绝大部分投资者兴趣不大。同时,目前大额存单利率趋同化严重,且上浮幅度太小。

  大部分银行都较基准利率上浮40%,即使少部分小银行上浮幅度达到50%,一年期利率也不过只有2.25%,与银行理财、国债、货币基金等稳健类理财产品相比,毫无利率优势。尤其在降息通道之中,大额存单的利率也多次随之下调,对投资者的吸引力越来越小。

  一位国有银行大堂经理表示,大额存单刚推出时,咨询的客户较多。今年第二期凭证式国债中,3年期票面年利率3.9%,高于多数银行推出的个人大额存单利率,大额存单遭受冷落。

  “目前大额存单仍然不支持转让功能,流动性问题仍然饱受争议”。刘银平还指出,去年6月大额存单刚开始上线的时候,几乎与定存没有差异,储户如果提前支取只能享受活期利率,随后这一问题逐渐得到解决,目前大部分银行的大额存单提前支取可以享受部分定期利息,但是仍要扣除一部分利息。

  那么,此次央行将大额存单的起购金额从30万降低到20万,购买的门槛有所降低,是否将促进大额存单业务的发展呢?据兴业银行广州分行副行长戴叙贤透露,此前刚推出的时候,该行广州分行辖内地区大额存单的体量能去到30-50亿左右,但是目前的存量已不到10亿。下降的关键就在于利率对客户来说缺乏吸引力。

  “因为银行业内的自律公约要求,一年期以内的大额存单利率最高上浮不能超过40%,目前定存一年年利率为1.5%,即便上浮40%也只有2.1%,但是目前银行理财产品三个月年化利率普遍有3.2%,高了1%。”此外,个人投资者的银行理财产品认购起点最低只需要5万元,比大额存单起点低很多。

  戴叙贤坦言,对于大额存款的目标客户来说,认购起点并非其关注的重点,“关键是收益,只有收益率上去了,才能真正吸引到客户。”不过,他亦表示此举仍对提振大额存单业务有一定促进作用。不过,如果是追求稳定收益的,那起购门槛的降低对购买大额存单客户来讲,某国有行基层网点负责人表示,风险偏好较低的客户仍将持续购买大额存单产品。

  中国民生银行首席研究员温彬分析称,进入后利率市场化时期,降低个人投资大额存单门槛有助于提高居民个人投资积极性,从而进一步提高银行负债的市场化定价部分比重,同时对银行加强主动负债管理、提升资产负债管理水平也有积极意义。

*除《中国经营报》署名文章外,其他文章为作者独立观点,不代表中国经营网立场。

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