降息收窄利差 银行加码非利息收入 - 金融 - 中国经营网_中国经营报

降息收窄利差 银行加码非利息收入

  时隔两年四个月,央行再度宣布降息,这对多数依赖利息收入挣钱的银行无疑是雪上加霜。存款的流失、利差的收窄,部分银行可能因降息政策损失利息净收入超过百亿元。

  然而,在硬币的另一面,实体经济受惠、企业减负、不良贷款压力缓解……这些利好却又对银行起到积极正面影响。据《中国经营报》记者了解,由于降息窗口的开启,大多数银行根据政策已经调整了存贷利率。同时,部分银行在发展战略上做出微调,加速银行转型,扩大非息收入,降低银行对利差依赖。

  存款保卫战

  11月22日起,央行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%。同时,进一步推进利率市场化改革,存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。

  随后,各家银行均对存款利率做出调整。部分股份制银行和大部分城商行的存款利率“一浮到顶”,一年期存款利率上浮到3.3%,与降息之前1.1倍存款利率差别无异;三年期存款利率为4.8%,反而超过了降息前1.1倍利率4.675%。

  中信银行和华夏银行3个月、半年及一年期存款利率上浮20%,2年、3年期存款利率则上浮10%;浦发银行、民生银行、北京银行等其他股份行的一年期存款利率上浮10%,而国有五大行及招商银行、光大银行一年期存款利率为3%,仅相当于上浮了9.1%。

  “降息对银行的影响比较直接,降低的是息差水平,也意味着银行赚钱更难了。”一家国有大行人士称。

  他认为,2012年以来,在央行降息和允许存款利息上浮10%后,商业银行息差普遍走低,要求银行对存款和贷款增强定价能力。“中小银行、城商行的网点少,规模小,往往就是以收窄息差为代价做大规模,措施通常就是直接‘一浮到顶’。相比较而言,国有大行对资金定价的敏感度较高,利率的上浮会比较稳健一些。”

  “从目前银行角度看,多数银行还是比较担忧存款流失和存款搬家。在央行扩大了利率浮动空间之后,银行采取的还是维持原有的利率水平,并没有在存款利率上有比较明显变化。”上述国有大行人士表示。

  实际上,由于楼市的阶段性回暖和互联网金融理财的崛起,银行存款外流现象已经非常明显。在今年上市银行三季报中,16家上市银行存款总额为75.62万亿元,较今年半年报77.13万亿元减少了1.5万亿元,降幅为11.97%。

  三季报显示,工行、交行和中信存款流失比较严重,分别为3883.68亿元、2593.74亿元和1774.88亿元,而交行的存款流失比例最高,达到了5.93%。

  “银行比较尴尬,不会在存款利率上下降太多,也不会与行业差距太大,毕竟存款是安身立命之本。”上述国有大行人士表示。

  华泰证券一份报告称,降息对商业银行利润将产生较为明显的负面作用,部分银行利息净收入损失可能会超过百亿元,对商业银行利润的影响在4%~7%之间。

  业务结构调整

  央行降息,企业减负,银行的不良压力将有所缓解,企业融资成本也会有所下降。

  “企业贷款利息少了,还不起钱的企业数量也会少一些。”一家股份行信贷部人士表示,今年大多数银行的不良贷款压力都很大,降息政策在一定程度上会在解决不良贷款问题上有所帮助。

  据记者了解,由于银行今年在江浙地区不良贷款和逾期贷款大面积爆发,年底对不良贷款的处置已经加快。然而,近千亿规模的不良贷款处置并非易事,降息可以说是给银行“帮了一把”。

  有研究机构提供的数据显示,本次降息缓解的存量债务负担约4800亿元,占工业企业利润的近11%。

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