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错位的银联

深度阅读 来源:新财经 2013-07-09 12:21:53 阅读: 评论:0


  打开钱包,看看你的银行卡,你是否发觉,几乎每张银行卡上都有一个“银联”的标?每当你用银行卡跨行消费一次,银联就能从你这笔消费的手续费中获得一定比例的收益。你平时可能经常为银联贡献收益,但不一定了解这个机构。

  这是个有些奇怪的机构,自2002年成立以来,这家特殊的金融机构靠着先天的身份优势和垄断手段,在金融业内所向披靡。

  诞生之初,银联原本是一个非盈利性质的银行卡组织,它的职责和使命是实现银行卡全国范围内的联网通用,减少各银行刷卡终端重复建设造成的浪费。但成立不久后,银联就通过旗下公司参与收单市场,与商业银行展开激烈竞争,利润快速增长。

  之后,银联变得越来越贪婪。银联的身份和角色说不清,道不明。银行是银联的股东,银联本是银行的服务机构,但与银行合作的同时,还与银行竞争逐利。比如在银行卡收单市场,双方竞争已趋白热化,不仅打价格战,还互相指责,甚至陷入恶性竞争的局面。

  随着近年第三方支付的兴起,银联又将目光瞄向这一领域。目前已推出无卡支付交易处理平台,联合铁路、航空、电商及商业银行等机构,推出了“银联在线支付”和“银联互联网手机支付”业务。“银联在线支付”直接绕开了传统的网银平台,用户无需开通网上银行即可支付。

  最近有消息称,银联正号召银联成员银行“招安”第三方支付,并称如若“招安”不成,则希望成员银行切断与第三方支付的接口,转投银联旗下,打造一个“统一的支付平台”。

  为抢食全球增长最快的信用卡市场,银联与国际银行卡组织之间的战争也从未间断。国际卡组织在中国无法发行人民币卡,国内银行卡清算又被限制必须要走银联通道,这已经让VISA感到不快;而银联又抢占了双币卡的境外交易收入,这让VISA不得不进行反击。美国贸易代表办公室甚至就电子支付市场的垄断问题向WTO提出申诉。

  贪婪的银联角色定位错综复杂,既是游戏规则的制定者和监督者,同时又是游戏的参与者,既扮演裁判角色,又是运动员角色。

  银联应当逐步改变自己的形象,从一个“官味浓重”的机构,转变为市场化、服务化的卡组织。放低自己的身段,去赢得银行的信任和尊重。

  或许,银联真的该收手了。

银联:角色错位 业务越位

  在银行卡市场,中国银联的身影无处不在,但这个银行卡组织的角色有些复杂,与VISA、万事达这些国际卡组织不参与收单和支付业务不同,银联不仅通过旗下的银联商务在银行卡收单市场与银行展开竞争,还不断布局第三方支付业务。

  因此,银行对银联的感情比较复杂,银行是银联的股东方,双方在业务上拥有密切的合作关系,但在银行卡收单市场,双方竞争已趋白热化,互相指责对方,打价格战,甚至陷入恶性竞争的局面。

  在银行眼里,银联的角色既是裁判员,又是运动员。银行希望银联只做卡组织;银联则从“大局”出发,试图和银行建立强大的同盟关系,一起对付正在兴起的第三方支付企业。

收单市场与银行争利

  银联本是一个银行卡组织,却在线下收单市场与银行展开激烈竞争,而且价格战不断,银行实际上越来越不信任银联。

  银行卡业务分为发卡市场和收单市场,在发卡市场,双方是合作关系,发卡行向银联支付名目繁多、细之又细的各种非交易类和交易类费用,例如入网费、测试费、BIN费用、品牌服务费等。

  收单业务一直被认为是整个银行卡业务的基础。但在收单市场上,存在银联旗下专业收单机构银联商务、商业银行和第三方机构等多方竞争者。根据艾瑞咨询的数据显示,2012年中国线下收单市场交易总规模达到21.7万亿元,同比增长42.9%,其中POS占据中国线下收单市场绝对优势,交易规模为21.3万亿元。

  “作为收单机构,银联绝对是银行的竞争对手。”某国有银行信用卡中心主管王琴告诉《新财经》记者。

  随着刷卡消费的普及,商家为迎合消费者的支付习惯,会普遍安装POS机,POS的市场占有率成为了银联、银行和第三方支付争抢的地盘。艾瑞咨询分析师王维东告诉记者:“第三方支付是最近几年才逐渐拓展线下业务,所以目前在POS支付市场的占有率和交易量并不是很大。”

  记者曾去龙德广场的商家走访,很多商家用的还是银行的POS,而第三方支付由于扣点比银行稍低,他们也在考虑接受。

  而银联作为国内发行的人民币支付卡唯一交易清算供应商,它已经从跨行收单手续费中赚得盆满钵满。近年来,银联又以第三方支付“国家队”的身份,占有POS支付市场。这引起了银行和其他第三方支付机构的不满。

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