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中小企业融资案例库

公司 来源:中国经营报-中国经营网 作者:肖洁 梁宵 朱紫云 冯雅男等 2012-07-22 03:42:03 阅读: 评论:0

  抵押品之惑是中小企业融资难的原点,更是起点。

  “创新就是创造性的破坏”,海尔集团掌门人的这句名言在金融领域同样适用。在“动产”融资的概念突破关于抵押品的惯性思维之后,越来越多的银行融资产品被提供给中小企业进行选择。

  中小企业融资“体检”

  肖洁

  挖掘“第一桶金”“第二桶金”时,中小企业最缺钱,同时又最难贷到钱。想要顺利从银行贷到款,中小企业应该具备怎样的健康“体格”呢?贷款之前,企业不如先给自己号个脉,看看银行放贷最看重什么。

  问诊:亮出自己的软实力

  当你选择好了医院,挂好了号,就得向医生如实陈述自己的病情,告知自己的需求。同样的道理,需要贷款的中小企业得准备好各项材料,将自己的情况向银行如实反映。

  以主要进行信用贷款业务的浙江泰隆商业银行为例,想要贷款的企业需要准备一系列材料。包括组织机构代码证、年检有效的企业营业执照、税务登记证、机构信用代码证、开户许可证、法定代表人身份证、年检合格的贷款卡、验资报告、章程、资产证明(如房产证、重要设备或投资证明等)、上一年度及近期财务报表、近6个月及去年同期水、电、海关报表等。对于贷款额度在500万元(含)以上的贷款企业,还应提供近3年的年度财务报表或审计报告,以及应收、应付和借款等主要明细数据。

  浙江泰隆商业银行上海分行的一位客户经理杨清说:“对于这些材料,各家银行的要求都差不多。但泰隆因为是信用贷款,所以还会去看‘三表’,即水表、电表和海关报表。”

  不过,相较于这些材料,各家侧重中小企业业务的银行表示,更看重企业的软实力。杨清说,他们会对企业及管理层进行“人品、产品、押品”三品的重点考察。

  和浙江泰隆商业银行的做法类似,宁波银行行长助理王勇杰此前告诉笔者,他们对企业及管理层重点关注五大风险点:管理层有不良嗜好或道德风险较高;过度投资、异地投资以及对外担保过多;关联企业较多,利用关联企业进行多头融资,关联体总体授信较高;与风险已经显现的大企业存在担保、股权、业务往来等关联;结算账户往来资金出现异常。

  “现阶段我行小企业不良贷款产生的原因,有相当一部分是由于企业过度投资和过多对外担保情况导致。”王勇杰解释说。

  上海一家股份制银行的人士说,总的来说,银行希望企业提供的信息能满足真诚和真实两个条件,即人品真诚,贷款用途真实。

  寻医:了解自己的需求

  所谓知己知彼,百战不殆。就像去医院体检,得先大致了解自己的病情,然后再选择一家特色医院一样,对于要“找钱”的中小企业来说,了解自己的贷款需求,以及各家银行的特色尤为重要。

  上海市银行同业公会的资料显示,企业贷款分为信用贷款和保证贷款两类。保证贷款又可分为抵押、质押、保证三种。抵押包括商业房产、厂房、机器设备等;质押包括存单、仓单、保单、应收账款、知识产权等;保证包括个人连带责任担保、企业担保、担保公司担保等方式。

  拿宁波银行的小微企业贷款产品来说,信用类产品有诚信融、透易融;抵押类产品有贷易融、便捷融、定期融;保证类产品有友保融、专保融、联保融等。

  “如果不讨论风险偏好,信用贷款的贷款利率比保证贷款利率要高一些。因为风险和收益成正比。”上海一家城商行的人士说:“但在实际业务操作中也不尽然。一方面,贷款利率高低取决于当时我们的贷款额度是否紧张;另一方面,也要看客户的资质。对于可借可不借的客户,我们不会提供几种选项,一般根据其自身条件选定一种贷款方式。但是对于优质客户,我们除了提供一般的抵押、保证等方式外,为了放大贷款规模,还会给他进行信用贷款的选择。这个时候,信用贷款的利率参照抵押的利率。”

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