中小企业融资案例库

　　抵押品之惑是中小企业融资难的原点，更是起点。

　　“创新就是创造性的破坏”，海尔集团掌门人的这句名言在金融领域同样适用。在“动产”融资的概念突破关于抵押品的惯性思维之后，越来越多的银行融资产品被提供给中小企业进行选择。

　　中小企业融资“体检”

　　肖洁

　　挖掘“第一桶金”“第二桶金”时，中小企业最缺钱，同时又最难贷到钱。想要顺利从银行贷到款，中小企业应该具备怎样的健康“体格”呢?贷款之前，企业不如先给自己号个脉，看看银行放贷最看重什么。

　　问诊：亮出自己的软实力

　　当你选择好了医院，挂好了号，就得向医生如实陈述自己的病情，告知自己的需求。同样的道理，需要贷款的中小企业得准备好各项材料，将自己的情况向银行如实反映。

　　以主要进行信用贷款业务的浙江泰隆商业银行为例，想要贷款的企业需要准备一系列材料。包括组织机构代码证、年检有效的企业营业执照、税务登记证、机构信用代码证、开户许可证、法定代表人身份证、年检合格的贷款卡、验资报告、章程、资产证明(如房产证、重要设备或投资证明等)、上一年度及近期财务报表、近6个月及去年同期水、电、海关报表等。对于贷款额度在500万元(含)以上的贷款企业，还应提供近3年的年度财务报表或审计报告，以及应收、应付和借款等主要明细数据。

　　浙江泰隆商业银行上海分行的一位客户经理杨清说：“对于这些材料，各家银行的要求都差不多。但泰隆因为是信用贷款，所以还会去看‘三表’，即水表、电表和海关报表。”

　　不过，相较于这些材料，各家侧重中小企业业务的银行表示，更看重企业的软实力。杨清说，他们会对企业及管理层进行“人品、产品、押品”三品的重点考察。

　　和浙江泰隆商业银行的做法类似，宁波银行行长助理王勇杰此前告诉笔者，他们对企业及管理层重点关注五大风险点：管理层有不良嗜好或道德风险较高;过度投资、异地投资以及对外担保过多;关联企业较多，利用关联企业进行多头融资，关联体总体授信较高;与风险已经显现的大企业存在担保、股权、业务往来等关联;结算账户往来资金出现异常。

　　“现阶段我行小企业不良贷款产生的原因，有相当一部分是由于企业过度投资和过多对外担保情况导致。”王勇杰解释说。

　　上海一家股份制银行的人士说，总的来说，银行希望企业提供的信息能满足真诚和真实两个条件，即人品真诚，贷款用途真实。

　　寻医：了解自己的需求

　　所谓知己知彼，百战不殆。就像去医院体检，得先大致了解自己的病情，然后再选择一家特色医院一样，对于要“找钱”的中小企业来说，了解自己的贷款需求，以及各家银行的特色尤为重要。

　　上海市银行同业公会的资料显示，企业贷款分为信用贷款和保证贷款两类。保证贷款又可分为抵押、质押、保证三种。抵押包括商业房产、厂房、机器设备等;质押包括存单、仓单、保单、应收账款、知识产权等;保证包括个人连带责任担保、企业担保、担保公司担保等方式。

　　拿宁波银行的小微企业贷款产品来说，信用类产品有诚信融、透易融;抵押类产品有贷易融、便捷融、定期融;保证类产品有友保融、专保融、联保融等。

　　“如果不讨论风险偏好，信用贷款的贷款利率比保证贷款利率要高一些。因为风险和收益成正比。”上海一家城商行的人士说：“但在实际业务操作中也不尽然。一方面，贷款利率高低取决于当时我们的贷款额度是否紧张;另一方面，也要看客户的资质。对于可借可不借的客户，我们不会提供几种选项，一般根据其自身条件选定一种贷款方式。但是对于优质客户，我们除了提供一般的抵押、保证等方式外，为了放大贷款规模，还会给他进行信用贷款的选择。这个时候，信用贷款的利率参照抵押的利率。”