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买单侠:用流水线形式做小额借款

解码创业 来源:创业邦网站 2015-11-10 15:06:03 阅读: 评论:0

  “我们做第一笔贷款就赚钱了。”买单侠的创始人胡丹介绍,“这个是很难的,”他强调。

  买单侠是专门针对18-35岁之间的年轻蓝领人群的消费分期借款产品。单笔借款金额在2000元左右,借款周期一般是12个月。目前,买单侠主要在蓝领人群消费3C产品时提供分期服务。经过一段时间的摸索,胡丹对买单侠针对的蓝领人群有了非常具体的描述:密集地分布在二三线城市,来自农村和周边城镇,从事诸如制造业、服务业等行业。

  胡丹所说的第一笔贷款就赚钱的“难”要从两个角度去理解:

  一方面,这是与信用卡及其他借款产品的经验相比。一张信用卡的第一笔借款都是获客单,一定亏钱,直到该用户刷卡满一年,信用卡公司才开始有挣钱的可能;而大部分网贷,尤其是小金额的网贷,第一笔借款也都是不赚钱的。因为一笔借款里面包含很多成本,比如获客成本、审核处理成本、逾期违约成本等等。第一笔借款里这些成本加起来,跟能从借款人身上赚到的利息收入相比,大部分是亏的。

  另一方面,这个“难”在于蓝领人群本身的特征,信用记录少,在银行体系的信用评分一般都不全面。这些特征使得胡丹和团队对买单侠的业务在开始之初也是抱着一个尝试验证的心态。最终,是结果给了他们信心。

  快速借款,但不开放线上申请

  专注于18-35岁的蓝领人群,是胡丹和团队用排除法推断出来的。

  对公信贷中,中小企业受宏观经济影响太大,胡丹觉得不适合创业公司去做;在对私信贷中,当时他们的目标就是针对能产生长期的生命周期价值的用户,同时能与避免与现有的成熟产品的竞争。排除掉了银行服务的白领信用卡用户、宜信等P2P公司服务的四五十岁人群、众多大学生分期公司服务的学生群体,他们把目标锁定在了蓝领人群上。

  首先,人群足够大,中国大概有三亿多蓝领。另外,虽然他们在银行有征信报告的大概只有不到20%,看起来是个先天不足,但这也说明,这些人从来没有从银行办过贷款,身上很少有债务负担。同时,从收入角度,他们的收入比学生更稳定,有自己造血的能力。而且,他们的消费冲动非常强,赚了钱基本上储蓄很少,大多会用来消费,这几乎是这一代蓝领人群的消费文化。

  环顾整个市场,目前还少有人做这个群体的借贷,但胡丹觉得他们不是信用不好,是没有信用记录而已。如果能控制其中的风险,这就是一个蓝海市场。他们决定试试啃啃这块难啃的骨头,看看到底能不能做下来。

  但怎么获取这些用户?这个团队选择了一个自己并不擅长,但后来证明有效的途径。

  胡丹的履历很高大上,清华精密仪器系本科加斯坦福商学院 MBA,曾在通用电气、麦肯锡咨询和红杉资本工作。胡丹在红杉投的大都是互联网色彩浓厚的公司,从实习时期参与投资聚美优品、拍拍贷。到MBA 毕业之后在红杉负责 TMT 行业的投资,参与投资 “找钢网”、“大姨吗”、“EverString”等。2014年开始创业时,买单侠团队也大多来自金融和互联网行业,少于线下经验。但就是这样的一个团队,在做买单侠之初,就确立的一点,获客不依赖线上,完全从线下获取用户。直到今天,他们依然坚持,不开放线上获客。

  这也是分析的结论。选择什么样的方式获取用户首要避免的就是借款人的逆向选择问题。也就是,越是信用不好的客户,越会主动来申请借款。开放式的申请平台,更容易吸引那些在其他渠道不容易借到钱的人。这种逆向选择现象,在信贷行业里非常普遍。

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